La inclusión financiera impulsa el progreso económico y mitiga la pobreza en un mundo tan interconectado y cambiante como el actual. Garantiza que las personas y los emprendedores, con independencia de su posición social o económica, puedan acceder a servicios financieros esenciales como la banca, el crédito y los seguros. De este modo, las personas vulnerables pueden gestionar sus riesgos, invertir en educación y sanidad, y asegurar su futuro financiero.
La inclusión financiera contribuye al menos a siete de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de las Naciones Unidas, incluidos los que abordan la pobreza, el hambre, la salud y la igualdad de género. El acceso a la financiación permite que las personas más desfavorecidas puedan participar activamente en la economía y ayuda a los particulares y pequeños emprendedores a dejar atrás la economía informal y conseguir una mayor seguridad financiera, promoviendo el crecimiento a largo plazo.
A nivel mundial, 1.300 millones de adultos todavía no tienen acceso a cuentas bancarias o servicios de banca móvil (Banco Mundial, 2025). Esto significa que están atrapados en sistemas basados en el efectivo, con unas condiciones de financiación injustas o préstamos abusivos, y con incapacidad para ahorrar, invertir o hacer crecer su riqueza. Al cerrar esta brecha no solo mejoramos la estabilidad financiera de estas personas, sino que impulsamos un desarrollo económico equitativo y sostenible a escala mundial.
Las dimensiones globales de la inclusión financiera
En el Norte Global, la inclusión financiera suele girar en torno a la integración de las comunidades marginadas en el sistema financiero formal, centrándose en la exclusión a la que se enfrentan las minorías y las personas con bajos ingresos. Sin embargo, en el Sur Global, la inclusión financiera adopta un papel más transformador, sobre todo para quienes se encuentran en la base de la pirámide económica y para las mipymes. Iniciativas como los microcréditos para particulares y pequeñas empresas no solo mejoran la calidad de vida de las personas, sino que también estimulan las economías locales, fomentan la creación de empleo y promueven un crecimiento económico integrador.
Sirva como ejemplo el caso de la migración. Las tendencias migratorias han impulsado la necesidad de la innovación financiera para satisfacer las necesidades de los migrantes y sus familias, dejando claro que innovación financiera y migración son dos caras de la misma moneda. Las personas inmigrantes del Norte Global necesitan acceso a tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas. Al mismo tiempo, sus familias en el Sur Global buscan formas eficientes de gestionar las remesas. Estas necesidades subrayan la importancia de desarrollar soluciones financieras a medida que ayudan a las personas a impulsar su prosperidad.
Tener una vivienda en propiedad es una de las formas más eficaces de crear riqueza generacional y evitar la exclusión. Pero muchas comunidades de inmigrantes suelen tener dificultades para conseguir una hipoteca al no tener un historial crediticio. En respuesta a esta situación, Sunrise Banks ha desarrollado un programa hipotecario que permite a personas inmigrantes sin número de la Seguridad Social (SSN) tramitar la hipoteca de una vivienda, y trabaja con los prestatarios para guiarles a lo largo del proceso.
En América Latina, ha aumentado el número de clientes que dependen de las remesas. En Guatemala, Banco de Antigua ha creado el Crédito Remesas, un préstamo que ofrece distintas opciones para que los particulares utilicen sus remesas de forma que generen mayores rendimientos.
Llegar allí donde están las necesidades
Banco de Antigua ejemplifica el enfoque proactivo que adoptan los bancos con valores para llegar a sus clientes, sobre todo en el caso de las instituciones de microfinanzas, con el objetivo de romper los ciclos generacionales de pobreza. Al igual que otros bancos de la GABV en la región, Banco de Antigua adopta un enfoque muy pragmático. Se compromete directamente con las comunidades desatendidas para comprender mejor sus necesidades sobre el terreno. Estos bancos mantienen una amplia red de agentes que viajan a zonas rurales remotas, ofreciendo soluciones financieras personalizadas que ayudan a mejorar la calidad de vida de estas personas con necesidades únicas. Este alcance sobre el terreno se complementa con el uso de las redes sociales y los medios digitales.
Muchos bancos se asocian con ONGs y otras organizaciones que están cerca de las necesidades reales de las comunidades locales y pueden establecer una verdadera conexión entre el banco y el beneficiario. En otros casos, el banco financia a organizaciones benéficas y empresas sociales que prestan directamente estos servicios.
Desde la década de 1990, Vancity, ha abierto cuentas bancarias en Canadá a miles de refugiados en transición a través de la Immigrant Services Society of BC (ISSofBC) y otros organismos que se ocupan de las labores de reasentamiento.
Solo en 2023, Vancity abrió más de 2.400 cuentas nuevas para refugiados y desplazados.
Por su parte, vdk bank colabora estrechamente en Bélgica con organizaciones y ONGs locales que les ayudan a comprender y atender mejor las necesidades específicas de los refugiados. En la actualidad, vdk bank es el único banco belga que permite a los refugiados abrir cuentas sin permiso de residencia. Para abrir una cuenta pueden utilizar su pasaporte extranjero y el número de registro correspondiente. Una vez aprobada su solicitud de documento de identidad, el banco actualiza sus registros.
Relaciones de confianza a largo plazo
La experiencia de los bancos de la GABV demuestra que hay tres ingredientes clave para el éxito de la inclusión financiera:
- Crear relaciones de confianza y a largo plazo entre las instituciones financieras y sus clientes. Al comprender las necesidades de los clientes, los bancos pueden adaptar productos y servicios que faciliten su bienestar financiero.
- Proporcionar educación financiera y asesoramiento empresarial. Especialmente en los bancos de microfinanciación, trabajar con los clientes y asesorarles genera importantes ventajas a largo plazo.
- Garantizar la accesibilidad a los servicios bancarios, incluidos los servicios digitales, estando además presente en zonas remotas.
Este enfoque sitúa en el centro al cliente y a sus necesidades, y posteriormente ofrece productos o servicios. Cuando se establecen relaciones sólidas y de confianza, un cliente que inicialmente solicita un pequeño préstamo puede ganar la confianza necesaria para pedir más adelante nuevos productos y servicios, profundizando así su compromiso con la entidad.
En Kirguistán, Kompanion Bank promueve la inclusión financiera ofreciendo una gama de servicios accesibles, como tarjetas de pago, préstamos, depósitos y productos digitales como la app móvil Kompanion. El banco atiende las distintas necesidades de sus clientes y ofrece servicios bancarios tradicionales y digitales para todos los grupos de edad. Su app permite a los usuarios acceder a más de 500 servicios bancarios a distancia, incluida la solicitud de una tarjeta Visa con entrega gratuita por mensajero. Para simplificar los pagos, el banco ha implantado pagos con código QR en todos los comercios, lo que permite a los clientes realizar compras o transferencias con facilidad. El banco opera a través de una amplia red de 2.000 agentes en Kirguistán, incluido en las zonas remotas del país. Ofrece servicios como retirada de efectivo, reembolso de préstamos y pagos con código QR en lugares de uso cotidiano como tiendas y gasolineras.
Kompanion Bank cuenta con un departamento de apoyo a la comunidad que desempeña un papel clave a la hora de impulsar la alfabetización financiera y digital, al tiempo que ofrece formación especializada en agronegocios. La agricultura es vital para la economía de Kirguistán, con un 26% de la mano de obra dedicada a este sector. Por eso Kompanion Bank apoya a los agricultores, proporcionándoles préstamos agroindustriales, formación y contactos con proveedores locales. De 2016 a 2021, el banco puso en marcha proyectos para mejorar la nutrición y las habilidades agrícolas. Plantó más de 4.000 árboles frutales en regiones remotas y puso en marcha un proyecto de huertos frutales, plantando 3.000 plantones de frutales en 28 centros educativos.
Los orígenes de la banca con valores – tendiendo puentes financieros
Los bancos con valores a menudo surgen para poder cerrar determinadas brechas o lagunas existente en el sector financiero, por ejemplo, con las comunidades desatendidas. Estas entidades proporcionan inclusión financiera allí donde las instituciones tradicionales se han quedado cortas. Muchos bancos con valores se fundaron para hacer frente a la exclusión financiera que sufren grupos específicos. Este es el caso de Amalgamated Bank en EE.UU. y vdk bank en Bélgica, que fueron creados por trabajadores de la industria de la confección que carecían de acceso a servicios financieros. Del mismo modo, TISA Bank, en Papúa Nueva Guinea, fue fundado por profesionales de la educación para participar activamente en el ahorro y ayudarse mutuamente en momentos de necesidad financiera.
En Perú, Cooperativa Abaco fue creada en 1981 por 32 personas de ascendencia japonesa que utilizaron el concepto tradicional Tanomoshi-ko de ayuda mutua financiera para promover la inclusión. Este modelo también fue adoptado por la cooperativa de crédito Dai Ichi Kangyo de Japón, que apoya a empresas locales, mujeres, jóvenes y ancianos con préstamos a bajo interés y servicios de desarrollo empresarial, contribuyendo al crecimiento sostenible de la comunidad.
Algunos bancos con valores se crearon específicamente para apoyar a ONGs o a cooperativas existentes. Miembros de la GABV como National Cooperative Bank en EE.UU. o Laboral Kutxa en España tienen sus raíces en el movimiento cooperativo y fueron financiados para dar apoyo financiero a las cooperativas.
En Colombia, Banco Mundo Mujer, y en Bangladesh, BRAC Bank, fueron creados por ONGs de desarrollo para ampliar los servicios financieros a particulares y pequeñas empresas que anteriormente se habían quedado fuera del sector bancario formal, proporcionándoles así una vía para salir de la pobreza. En 2003, Aga Khan Development Network (AKDN) creó la entidad First Microfinance Bank Tajikistan ahora renombrado como Investment and Credit Bank (ICB), para operar en uno de los países más pobres de las antiguas repúblicas soviéticas.
Empoderar a las personas mediante el emprendimiento y la educación financiera
La educación financiera y el asesoramiento son componentes esenciales de la inclusión financiera. Estos servicios prestan un apoyo clave a los microemprendedores y ofrecen cursos y actos educativos adaptados a los ahorradores con bajos ingresos. Al proporcionar a estas personas unos valiosos conocimientos y recursos, las instituciones financieras pueden ayudarles a tomar decisiones informadas y a construir un futuro financiero más seguro.
En Colombia, Banco Mundo Mujer (BMM) está causando sensación por su énfasis en la educación financiera, sobre todo entre las mujeres y las comunidades rurales. Un elemento clave de la estrategia del banco es ofrecer programas de educación financiera que capaciten a las clientas para gestionar sus recursos de forma más eficaz, ayudándoles a crear pequeñas empresas y mejorar su bienestar económico.
Solo en 2022, BMM impartió formación financiera a más de 400.000 clientas.
Esta formación está diseñada para ayudar a las clientas a comprender mejor cómo utilizar el crédito, gestionar los ahorros y tomar decisiones financieras informadas. Estos esfuerzos se alinean con objetivos de desarrollo más amplios, como la reducción de la pobreza y la promoción de la igualdad de género, ofreciendo a las poblaciones marginadas las herramientas necesarias para dejar atrás las dificultades económicas.
Banco Codesarrollo está comprometido con la transformación del bienestar económico y social de los sectores de la economía popular y solidaria en Ecuador. Guiado por su visión de “desarrollo Integral”, el banco desarrolla productos financieros a medida para mujeres, jóvenes, migrantes e iniciativas medioambientales, promoviendo la inclusión financiera y la sostenibilidad.
A través de alianzas estratégicas con redes de integración social, asociaciones de productores y entidades financieras locales, Banco Codesarrollo facilita préstamos que empoderan a los productores y artesanos rurales, ayudando a sus comunidades a prosperar. Además, el banco ofrece un sitio web gratuito dedicado a la educación financiera con vídeos, recursos y consejos prácticos para gestionar las finanzas personales y empresariales, incluidos consejos sobre seguridad financiera y gestión de la deuda. Más de 3.000 personas, incluidos jóvenes y estudiantes, se beneficiaron de su programa de educación financiera en 2023.
En Estados Unidos, Summit Credit Union ha puesto en marcha varias iniciativas para mejorar el bienestar financiero de sus miembros y de la comunidad en general, ofreciendo recursos gratuitos para empresas, prestatarios y ahorradores, incluida la atractiva serie de podcasts Money Smarts.
Entre estas iniciativas se encuentra Project Money, un programa diseñado para capacitar a personas, familias y comunidades con consejos financieros prácticos que puedan aplicar fácilmente. Durante un total de siete meses, cuatro equipos colaboran estrechamente con un formador de la entidad que proporciona estrategias y recursos personalizados para conseguir cambios significativos. En las últimas 15 ediciones, los participantes han reducido colectivamente sus deudas en 650.000 dólares y han ahorrado 610.000 dólares.
Fórmulas innovadoras para acceder a la banca
La banca con valores siempre busca formas de conectar con sus comunidades para que los servicios financieros sean accesibles a todas las personas. Esto se consigue, por ejemplo, ampliando los servicios a zonas remotas, desatendidas o de bajos ingresos con nuevas sucursales, como hace la canadiense Kindred Credit Union; o utilizando furgonetas en las que los clientes pueden realizar transacciones básicas y recibir formación e información, como hace Civic Credit Union (EE.UU.).
La tecnología desempeña un papel clave en la inclusión financiera, sobre todo en zonas remotas, al hacer más accesibles los servicios bancarios.
Sin embargo, para las personas mayores o con menos formación, las herramientas digitales pueden resultar difíciles de utilizar. Para solucionar este problema, muchos bancos ofrecen una combinación de servicios bancarios tradicionales y digitales, junto con programas de educación financiera. Los bancos basados en valores combinan estos dos enfoques, asegurándose así que todos los clientes puedan acceder a los servicios financieros y beneficiarse de ellos.
Centenary Bank, una entidad comercial de microfinanciación líder en Uganda que atiende a más de 2,5 millones de clientes, es pionera en la banca a través de agentes desde 2017. Este sistema de banca a través de terceros se ofrece a través de agentes formados, seleccionados y evaluados por Centenary Bank y aprobados por el Banco Central de Uganda. Con una amplia red de 8.500 agentes, sobre todo establecimientos comerciales y empresas de servicios, Centenary Bank garantiza que sus servicios sean accesibles para una amplia gama de clientes. El banco también es pionero en ofrecer servicios bancarios básicos a través de WhatsApp.
En Bolivia, BancoSol ha desarrollado MundoSol, una app para procesar y conceder créditos a microempresarios en todo el país. Utiliza herramientas de IA para obtener, analizar y procesar información de los clientes del banco. De este modo, reduce de forma considerable el tiempo de tramitación de una solicitud de crédito de hasta 6.000 dólares, en beneficio del cliente.
En Estados Unidos, Verity Credit Union crea soluciones de préstamo a medida para atender y apoyar a aquellas personas que históricamente se han visto excluidas de los servicios financieros tradicionales. Esta entidad está dispuesta a innovar siempre que puede. Los modelos tradicionales de calificación crediticia dejan fuera a muchos prestatarios cualificados por diferentes motivos, entre ellos sesgos inconscientes y fallos sistémicos. Para hacer frente a esta situación, Verity se asoció con Zest AI, cuyo sistema de contratación basado en IA garantiza que se tomen decisiones crediticias más equitativas y eficientes.
Gracias a la inteligencia artificial, Verity ha mejorado el seguimiento del desempeño de los préstamos y ha aumentado de forma considerable las aprobaciones automáticas de préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito. Esto les permite tomar decisiones más ágiles y ampliar el acceso al crédito en los grupos marginados.
Ya sea mediante IA, furgonetas de banca móvil, banca por WhatsApp, redes de agentes o sucursales tradicionales en zonas remotas, los bancos basados en valores innovan soluciones para garantizar que todo el mundo tenga acceso a los servicios financieros.
